Uzun vadeli harika bir pozisyonda olduğumu bildiğimi söyleyerek buna önsöz yapacağım. Endişe verici olan kısa vadedir.
62 yaşındayım, bekarım ve bakmakla yükümlü olduğum kimse yok. Ufacık evime tamamen sahibim ve konumu nedeniyle 1 milyon dolar değerinde. Aracım tamamen bana aittir ve borcum yoktur. IRA ve küçük Roth hesaplarımda yaklaşık 350.000 $ var ve 2020’de birkaç eski 401(k)’den devredilen iki garantili gelir ertelenmiş emeklilikte ek 840.000 $ var. Normal aracılık hesaplarımda 520.000 $ var (çoğunlukla Vanguard Index fonları). İki eReit’e 42.000 $ ve Seri I Tahvillere 10.000 $ yatırımım var. Daha yüksek getirili bir tasarruf hesabımda 71.000 $ ve bir çek hesabımda 12.000 $ var.
Her zaman 65 yaşında emekli olmayı ve 67 ile 70 arasında SGK’ya başvurana kadar (başvurduğum zamana bağlı olarak yaklaşık 3.400 ila 4.100 ABD Doları) biriktirdiklerimle yaşamayı planlamıştım. Bir yıl önce 61 yaşında, kötü çalışma ortamı nedeniyle iyi maaşlı yeni bir işten aniden ayrıldım ve bir hafta sonra yaşlı ebeveynim ciddi bir tıbbi sorun yaşadı. Oldukça zorlu bir işin tüm stresi olmadan, bakımda gezinmeye ve sadece orada olmaya yardımcı olmak için izin almaya karar verdim. Ayrıldıktan bir yıl sonra, yaptığım şeye geri dönme arzumun olmadığını ve açıkçası çalışmayı arzu etmem gerektiğini anladım!
“Uzun vadede paramın bitmesinden korkmuyorum. Önümüzdeki 5 ila 7 yıl gerçekten kalbimi sızlatıyor.’”
Yani burada (nihayet) benim endişem. Harcamalarım ayda en az 3.000 $ ver ya da al. Birikimlerime sahip olduğum ve en az beş yıl boyunca Sosyal Güvenlik Sigortasına başvurma planım olmadığı göz önüne alındığında, özellikle işe geri dönmezsem, neyle yaşamaya devam edeceğim? Büyük olasılıkla yakın gelecekte bazı ev masraflarım olacak (yeni çatı, garaj kapısı, vb.) Birikimlerimi artırmak için yatırım fonu hisselerimden bazılarını satmalı mıyım?
Bir noktada (büyük olasılıkla önümüzdeki iki yıl içinde) yaklaşık 75.000 $’lık bir miras olabilir, ancak bunu şimdilik denkleme dahil etmiyorum. Neredeyse her şeyi doğru yaptığımı düşünüyorum ve altın yıllarıma hazırım. Uzun vadede paramın bitmesinden korkmuyorum. İçimi gerçekten acıtan şey önümüzdeki beş ila yedi yıl. Düşüncelerin neler?
Kısa Süreli Endişe
Sevgili Angst,
Hayat kısa ama hepimiz uzun bir emeklilik umarız ve bu keşmekeş yarışında “burun aşağı” olduğumuzda neyin önemli olduğunu gözden kaçırmak kolaydır. Sadece bir hayatımız var ve çoğumuzun, eğer şanslıysak, iki ebeveyni ve/veya bazen bir iyi ebeveyni var. Birinden veya her ikisinden birden bahsetmişsek, özellikle acil tıbbi sorunları varsa, onlarla bu zamanı ayırabilirsek bu bir hediyedir. Neyse ki önceden plan yaptınız ve tam da bunu yapabildiniz.
Birçok insan son yıllarda iş ilişkilerini yeniden değerlendirdi. Bakıcı olduğun için öyle yaptın. Amerikalı işçiler arasında en şanslı olanların 2020’den itibaren evden çalışmalarına izin verildi ve işlerinin mali hayatlarını koruyan ve onlara hayatlarını yaşamaları için fon sağlayan şemsiye olduğu yerde, pandeminin sonunda bu şemsiye onların hayatı oldu. onlara çalışma yeteneği verdi. Bu derin bir değişiklik.
Burada çılgınca bir tahminde bulunacağım – yani, o kadar da çılgınca değil – ve pek çok insanın mektubunuzu ağzı açık, az da olsa kıskançlıkla okuduğunu söyleyeceğim. Bazıları, finansal başarılarınızla alçakgönüllü bir övünme dokunuşu görebilir, ancak siz sağlıklı bir finansal durumda olduğunuzu ve her şeyi doğru yapmaya çabaladığınızı kabul ediyorsunuz. Bu, eminim, yol boyunca fedakarlıklar içeriyordu. Bravo sana. Minnettarlık açısından, finansal listeniz iyi.
Başkalarının bilmesi yararlı olabilecek birkaç kırışıklık var. Los Angeles’ta Seltzer Business Management’ın kurucusu Robert Seltzer, bir müşterisine 401(k)’lerini daha yüksek ücretleri ve esneklik eksikliği nedeniyle yıllık ödemelere çevirmelerini tavsiye etmeyeceğini söyledi. Çalışmadan, vergiye tabi tek geliriniz emeklilik hesabı dağıtımlarından ve yatırım gelirinden elde edilir – ancak vergiye tabi geliriniz 41.675 dolardan azsa, bu nedenle sermaye kazancı vergisi ödemezsiniz.
Bazı hisse senetlerini tasfiye etmek için iyi bir zaman mı? Uzun oyunu oynadın. S&P 500 SPX,
geçen yıla göre %2,7 arttı; emekliliğe yaklaşan birçok kişi 2020’den beri borsa oynaklığından ürküyor, ancak S&P, 2019’un son işlem seansından bu yana – pandemiden önce – %30’dan fazla arttı. Son otuz yıl veya daha uzun süredir yatırım yaptığınızı ve bu süre zarfında bileşik oluşturma mucizesini deneyimlediğinizi varsayarsak, hayattan zevk alma zamanı yakındır.
“Son otuz yıl veya daha uzun süredir yatırım yaptığınızı ve bu süre zarfında bileşik oluşturma mucizesini deneyimlediğinizi varsayarsak, hayattan zevk alma zamanı yakındır. ‘”
Yaşlandıkça göz önünde bulundurmanız gereken bir şey: FBB Capital Partners’ın kıdemli portföy yöneticisi Mel Casey, “Hayatın birikim aşamasından dağıtım aşamasına geçerken, risk toleransınızın değişmekte olduğunu kabul etmek önemlidir” diyor. “Aracı hesap endeks fonlarının tamamı hisse senedi fonlarında ise, bu ele alınmalıdır. Hisse senetlerini azaltmak ve tahvilleri artırmak için zaman içinde yeniden dengeleme, riski azaltabilir ve hesabı nihai dağıtımlara hazırlayabilir.
Bir mali danışmanla görüşün ve kısa ve uzun vadeli ihtiyaçlarınızı hesaplayın: Sosyal Güvenlik yardımlarınıza dokunmadan önce ve sonra gelirinizin nasıl göründüğü. İyi haber şu ki, nihayet emeklilik hesaplarınızdan para çekmeye başladığınızda sizi bekleyen sağlıklı bir geliriniz var. Bununla birlikte, evinizin borcunu ödemiş olmanıza çok yardımcı olur – emlak vergileri, sigorta, gıda fiyatları, araba ödemeleri, gaz, sağlık sigortası vb.
Şu sağlık sigortası hakkında. 65 yaşında Medicare’e hak kazanmadan önce bunun ekstra bir masraf olacağının zaten farkındasınızdır. 2022 için ortalama yıllık sağlık sigortası primi, KFF’ye göre önceki yılki 7.739 dolardan biraz artarak tek sigorta için 7.911 dolardı. daha önce Kaiser Aile Vakfı olarak bilinen, merkezi San Francisco, Kaliforniya’da bulunan kar amacı gütmeyen bir kuruluştur. (Medicare’e kaydolma ve bunun maliyeti hakkında daha fazla bilgiyi buradan edinebilirsiniz.)
Casey’nin ayrıca siz yaşlandıkça sağlık masrafları hakkında da düşünceleri var. “Medicare’e başvurabilmeniz için üç yılınız var ve bu, uygun yolu seçmek açısından önemli bir zaman olacak” diyor. “Bu arada, bu sağlıklı birikimi çok hızlı bir şekilde aşındırabilecek ciddi bir yaralanma veya hastalığın ‘kuyruk riskini’ ortadan kaldırmak için bir tür sağlık sigortası tavsiye edilir.”
Emeklilik için para çekmek
Harcamalarınızın önemli bir bölümünü aracılık hesabınızdan ve Roths’tan (870.000$) veya yıllık ödemelerden (840.000$) karşılayabilirsiniz. Raymond James’in mali danışmanı Randall Watsek, uzun vadeli varlıkları büyütme konusunda harika bir iş çıkarmış olsanız da, nispeten az sayıda likit, kısa vadeli varlık (acil durum rezervleri) olduğunu söylüyor. “Yaşam giderleri için kazanılmış bir geliri olmayan emekli olan biri için, en az beş yıllık rezervlere sahip olmak, stres seviyelerini büyük ölçüde azaltabilir” diye ekliyor.
İdeal olarak, Sosyal Güvenlik’i 67 ile 70 arasında almak istersiniz. Watsek, “Ortalama yaşam beklentisi esasına göre, Sosyal Güvenlik’i 62’de veya 70’te alsanız da aşağı yukarı aynı sonuç verir” diyor. “Daha önce alırsanız daha fazla küçük ödeme alırsınız veya daha sonra alırsanız daha az büyük ödeme alırsınız. Ailenizin 90’lı veya 100’lü yaşlarında yaşadığı bir geçmişiniz varsa veya hala çalışıyorsanız, Sosyal Güvenlik’i ertelemek en mantıklısı.
Ancak, ailenizin uzun bir yaşam geçmişi varsa ve şu anda sağlığınız iyiyse, Seltzer, hangi yaşta Sosyal Güvenlik talep etmeye başlamanız gerektiği konusunda daha fazla tartışmaya açık olacağını ve gelene kadar beklemekte rahat olup olmadığınızı araştıracağını söyledi. 67 veya 70 yaşına ulaşmak. (Bu, kendi mali danışmanınızla daha fazla görüşmeyi garanti eder ve konumunuzu her 12 ayda bir yeniden değerlendirebilirsiniz.)
Meslektaşım Alessandra Malito’nun işaret ettiği gibi, yardım birçok şekilde gelir: finansal danışman, servet yöneticisi ve yatırım danışmanı. (Size bir gözü ihtiyaçlarınıza, diğer gözü komisyonlarına göre tavsiye vermek yerine) çıkarlarınıza en uygun şekilde hareket etmesi gereken bir mütevelli seçin. Sertifikalı bir finansal planlamacı veya CFP olmak için, bir sertifika veya derece programı, 6.000 saatlik ilgili deneyimi tamamlamanız ve bir sınavı geçmeniz gerekir.
“Broker-satıcılar, öncelikle menkul kıymet satan ve genellikle tavsiyeleri üzerine komisyon alan danışmanlardır. Komisyonlar doğası gereği kötü değildir, ancak müşteriler tavsiyeye devam etmeden önce kendilerinden ne için ücret alındığını anlamalı ve bu ücretler konusunda rahat hissetmelidir” diye yazıyor Malito. Yeminli mali müşavirler, yeminli hayat sigortacıları, sertifikalı çalışanlara sağlanan fayda uzmanları sırasıyla muhasebe, hayat sigortası ve yan haklar ile ilgilenir.
Seltzer, “Emeklilik sırasında dağıtım almak için temel kural% 4’tür” diye ekledi. “%3’lük çok ölçülü bir dağıtım oranı aldıysanız, bu 52.500$’a tekabül eder ve bu da 36.000$’lık harcamalarınızdan neredeyse %50 daha fazladır. Bu nedenle, bir birikim karışımıyla, yıllık ödemelerden gelen dağıtımlarla ve aracılık hesabınızdaki sermaye kazançlarıyla yaşayarak, onun nakit akışı ihtiyaçlarını çok az vergi ödeyerek karşılamalısınız.
Gayet iyi gidiyorsun. 75.000 $’lık mirasınız ayrıca size önümüzdeki bir veya iki yıl için biraz özgürlük verecek ve bitiş çizgisini geçmenize yardımcı olacaktır. Seyahat ediyorsanız, Airbnb-ing ABNB’yi düşünün,
konaklama masraflarınızı karşılayacak olan eviniz. Ayrıca, bir yerde bir ay veya daha uzun süre yaşamayı denemenizi de teşvik edebilir. Bir kardiyoloğun bir hastaya ilk kez ilaç verirken söyleyebileceği gibi, “Düşükten başla, yavaş git.” Acele etmeyin. Büyük kararlar vermeyin.
Facebook META’nın bir üyesi olarak,
Moneyist Group, “Erkeksen lütfen benimle evlen!” dedi. Tanrı’nın ve mütevellinin kutsamaları ile bunu size bırakacağım.
“Son otuz yıl veya daha uzun süredir yatırım yaptığınızı ve bu süre zarfında bileşik oluşturma mucizesini deneyimlediğinizi varsayarsak, hayattan zevk alma zamanı yakındır.”
MarketWatch illüstrasyonu
Okuyucular bana her türlü ikilemle yazıyorlar.
The Moneyist’e koronavirüs ile ilgili tüm finansal ve etik sorularınız için [email protected] adresinden e-posta gönderebilir ve Quentin Fottrell’i şu adresten takip edebilirsiniz: Twitter.
Sorularınızı e-posta ile göndererek, bunların MarketWatch’ta isimsiz olarak yayınlanmasını kabul etmiş olursunuz. Hikayenizi MarketWatch’in yayıncısı Dow Jones & Co.’ya göndererek, hikayenizi veya onun versiyonlarını üçüncü şahıslar aracılığıyla da dahil olmak üzere tüm medya ve platformlarda kullanabileceğimizi anlıyor ve kabul ediyorsunuz..
Çıkış yapmak Moneyist özel Facebook hayatın en çetrefilli para meselelerine cevap aradığımız grup. Okuyucular bana her türlü ikilemle yazıyorlar. Sorularınızı gönderin, bana ne hakkında daha fazla bilgi edinmek istediğinizi söyleyin veya en son Moneyist sütunlarına ağırlık verin.
Moneyist, soruları tek tek yanıtlayamayacağına üzülüyor.
Quentin Fottrell’den daha fazlası:
‘Maaş çeki yaşamaktan memnun’: Kocam çalışmayacak veya ehliyet almayacak. Şimdi işler daha da kötüye gitti.
Karım, kuzeninin gideceği düğüne katılmak için 5.000 dolar harcamamızı istiyor. gitmek istemiyorum Ben bencil miyim?
‘Kendimi kullanılmış hissediyorum’: Partnerim kendi evi olmasına rağmen haftada 5 gece benimle kalıyor. Kamu hizmetleri ve yiyecek için ödeme yapmalı mı?