65 yaşında, sağlığı yerinde bir dulum ve rahmetli kocamın Sosyal Güvenlik yardımını ayda 4.000 $ almaya yeni başladım. 70 yaşıma girdiğimde, o zamanlar her ay yaklaşık 100 $ daha yüksek olacağı için kendi ödeneğime geçeceğim. Yaptığım bazı ev bakım projeleri nedeniyle cari giderlerim ayda yaklaşık 10.000 $ gibi yüksek bir seviyede. Oğlum ve ailesi, ben öldüğümde her şeyi miras alacak.
Önümüzdeki yıl aylık giderlerimin 5.000-6.000$’a düşeceğini tahmin ediyorum. Aylık gelirimi, yaklaşık 2,5 milyon dolar değerindeki geleneksel IRA hesabımdan faiz, temettü ve bir miktar kar alarak tamamlıyorum. Ayrıca yaklaşık 60.000 dolarlık bir Roth IRA’m ve 200.000 dolarlık banka CD’lerim var. Ayrıca 350.000 $ değerinde başka bir geleneksel IRA hesabım var ve bunu bir noktada huzurevine gitmem gerekebileceği için uzun vadeli sağlık hesabım olarak belirledim.
““RMD’mi yalnızca birkaç yıl sonra alacaksam, emekli maaşlarımı almak için iki ila beş yıl beklemenin mantıklı olup olmadığından emin değilim.””
Ne zaman toplamaya başlamam gerektiğini tartıştığım iki emekli maaşım var. Şimdi toplarsam, ayda 1.400 dolar alacağım. 67 yaşıma kadar beklersem 1.620 dolar olacak ve 70’imde emekli maaşı ayda 2.100 dolar ödeyecek. Bununla birlikte, 73 yaşıma girdiğimde ve IRA’mdan gerekli minimum dağıtımları başlattığımda, yıllık RMD ve Sosyal Güvenlik, yaşamam için fazlasıyla yeterli olmalı.
Sadece birkaç yıl sonra RMD’mi alacaksam, emekli maaşımı almak için iki ila beş yıl beklemenin mantıklı olup olmadığından emin değilim. Emekli maaşımı şimdi alırsam, yatırımlarımdan çekmek için ihtiyacım olan para miktarını azaltır ve birkaç yıl daha onları nispeten dokunulmaz bırakır.
““Büyürken bizim için para her zaman kısıtlıydı ve ailem yaşlandıkça ve sağlık yardımına ihtiyaç duydukça onlar için bir mücadele oldu.””
Öyleyse soru şu ki, emekli maaşımı şimdi toplamalı mıyım ve şu anda IRA’mdan çektiğim para miktarını azaltmalı mıyım? Veya birkaç yıl bekleyip daha yüksek aylık ödemeyi mi alacaksınız? Okuduğum her şey, insanları emekliliklerini almak için ellerinden geldiğince beklemeye teşvik ediyor. Hesaplamalarım, şimdi tahsilat yaparsam başabaş noktamın 82 yaş civarında olduğunu gösteriyor. Bundan daha uzun yaşarsam, tahsilat için beklemek uzun vadede bana daha fazla kazandıracaktır. Her iki ebeveynim de 90’lı yaşlarının başında yaşadılar, bu nedenle uzun ömür potansiyel bir endişe kaynağı.
İyi bir mali durumda olduğumu fark ettim, bu da kocamla hayatımız boyunca son derece sıkı çalışmamızın ve durgunluklar, iş kayıpları ve bir aile kurmanın yanı sıra iyi zamanlarda sürekli olarak tasarruf ve yatırım yapmamızın bir sonucudur. Ama büyürken para bizim için her zaman dardı ve ailem yaşlandıkça ve sağlık yardımına ihtiyaç duydukça bir mücadele oldu, bu yüzden bundan asla kurtulacağımı sanmıyorum. Paramı tüketmekten endişe ediyorum. Sadece doğru kararı vermek istiyorum.
Yardımlarınız için teşekkür ederim.
Çekilmek ya da Çekilmemek
Sevgili Çekil ya da Çekilme,
İyi haberle başlayalım. Ne yaparsanız yapın – şimdi para çekmeye başlayın veya bekleyin – oldukça güçlü bir mali durumdasınız. Beklemeyi göze alabiliyorsanız – ki yapabilirsiniz – ve 90’larınıza kadar yaşamayı umuyorsanız, bunu yapın. Ayda fazladan 700 dolar, yaşlandıkça size rahatlık verecek. IRA’nızda 2,5 milyon dolarınız var ve ne olursa olsun bu para çekme işlemleri için vergi ödeyeceksiniz, ancak daha yüksek emeklilik ödemeleriniz başlamadan önce bunu bir tampon olarak kullanabilirsiniz.
Bir mali danışman, rakamlarınızı hesaplamanıza yardımcı olacaktır, ancak Sosyal Güvenlik’te ayda 4.000 dolar iyi bir başlangıçtır. Aylık 10.000 Dolarlık harcamalarınızı 6.000 Dolara düşürmek akıllıcadır ve bir danışman, özellikle yaşlandıkça harcamalarınızda daha fazla kesinti yapabileceğiniz yerleri görmenize yardımcı olabilir. Bazı bakış açıları için: Bu anket, 45 yaş ve üstü çalışan Amerikalıların ortalama olarak rahat bir şekilde emekli olmanın 1,1 milyon dolar alacağına inandığını, ancak yalnızca %21’inin 1 milyon dolara ulaşacağını söylediğini ortaya koydu.
Şimdi IRA’nızdan çekilmeniz için başka bir neden var mı? Bildiğiniz gibi bir IRA’dan elde edilen kazançlar vergiye tabidir. Bir Roth IRA’dan elde edilen kazançlar, hesap beş yıldır çalışır durumdaysa ve siz 59½ yaşın üzerindeyseniz vergiye tabi değildir. Bir Roth’un en büyük avantajlarından biri sağladığı esnekliktir. Tıbbi bir acil durumunuz varsa, Roth IRA’nızı yedek olarak kullanabilirsiniz. (CDS, CD’nin süresi boyunca kazanılan faizinizi geçersiz kılabilecek bir cezaya neden olabileceğinden, erken ödeme yapılması nedeniyle genellikle bunun için yararlı değildir.)
““Neye karar verirsen ver, şu anda senin için en iyi karar o olacak.””
California, San Luis Obispo’daki Better Business Financial Services’in ortağı olan Dan Herron, beklemeniz gerektiği konusunda hemfikir. “Ailenizden gelen iyi genler sayesinde uzun ömür sizden yana göründüğüne göre, emekli maaşınızı en üst düzeye çıkarmak için yardım almayı mümkün olduğunca ertelemeniz muhtemelen yararlıdır” diyor. “Bunun nedeni, Sosyal Güvenlik’i çevreleyen belirsizlik göz önüne alındığında, emekli maaşınızın, ileride olabilecek herhangi bir Sosyal Güvenlik kesintisine karşı en iyi korunmanız olabilir.”
Ayrıca zaten çok sağlıklı olan bir IRA’dan fon çekmenin vergi avantajlarını da görüyor. “Şimdi IRA’nızdan çekerken, IRA’nın dengesini azaltıyorsunuz ve bu da (potansiyel olarak) gerekli minimum dağıtım miktarlarını azaltıyor” diyor. “Bu, vergi açısından potansiyel olarak faydalı olabilir.” Ve birinden iki yılda bir para çekerken, diğerini 70 yaşına gelene kadar bırakarak emekli maaşınızı kademelendirmenizi öneriyor.
Neye karar verirsen ver, şu anda senin için en iyi karar o olacak. Hiçbir gelecek garanti değildir, ancak 1 numaralı öncelikli hakkınız, uzun ve sağlıklı bir emekliliği güvence altına almak için gönül rahatlığıdır.
MarketWatch illüstrasyonu
Okuyucular bana her türlü ikilemle yazıyorlar.
The Moneyist’e koronavirüs ile ilgili tüm finansal ve etik sorularınız için [email protected] adresinden e-posta gönderebilir ve Quentin Fottrell’i şu adresten takip edebilirsiniz: Twitter.
Sorularınızı e-posta ile göndererek, bunların MarketWatch’ta isimsiz olarak yayınlanmasını kabul etmiş olursunuz. Hikayenizi MarketWatch’in yayıncısı Dow Jones & Co.’ya göndererek, hikayenizi veya onun versiyonlarını üçüncü şahıslar aracılığıyla da dahil olmak üzere tüm medya ve platformlarda kullanabileceğimizi anlıyor ve kabul ediyorsunuz..
Çıkış yapmak Moneyist özel Facebook hayatın en çetrefilli para meselelerine cevap aradığımız grup. Okuyucular bana her türlü ikilemle yazıyorlar. Sorularınızı gönderin, bana ne hakkında daha fazla bilgi edinmek istediğinizi söyleyin veya en son Moneyist sütunlarına ağırlık verin.
Moneyist, soruları tek tek yanıtlayamayacağına üzülüyor.
Quentin Fottrell’den daha fazlası:
‘Nasıl ücretsiz seyahat edilir’: Bir hafta boyunca arkadaşımı ağırlamak için 500 dolar harcadım. Yiyecek ve kamu hizmetleri için para ödemeli miydi?
’63 yaşındayım ve işimden umutsuzca nefret ediyorum’: İpoteğimi ödemeli, Sosyal Güvenlik talebinde bulunmalı ve işimden ayrılmalı mıyım?
‘Maaş çeki yaşamaktan memnun’: Kocam çalışmayacak veya ehliyet almayacak. Şimdi işler daha da kötüye gitti.