Öğrenci kredisi ödemeleri yeniden başlayacakken, Houston merkezli ev avcısı Meshawn Cisero, öğrenci borcu için ayda 400 dolardan fazla ödemeye hazırlanırken bütçesini ince dişli bir tarakla gözden geçiriyor ve giderleri kısıyor.
Bir startup’ta program yöneticisi olarak çalışan 33 yaşındaki, seyahat etmeyi, arkadaşlarıyla dışarı çıkmayı, teslimat uygulamalarından yemek sipariş etmeyi, diğer insanlarla akış hesaplarını paylaşmayı ve hatta yeni bir hesap almayı bile erteliyor. araba. “Özellikle öğrenci kredisi ödemeleri yeniden başladığında, biraz daha kısmak zorunda kalacağım,” diye ekledi.
Cisero, 2012 yılında Massachusetts, Waltham’daki Bentley University adlı özel bir kolejden işletme yönetimi derecesi ve 40.000 $’lık öğrenci kredisi borcu ile mezun oldu. Ertesi yıl, daha düşük yaşam maliyeti olan bir şehir arayışı içinde Boston’dan Houston’a taşındı.
Pandemi sırasında öğrenci kredisi ödemeleri duraklatıldığında, öğrenci kredisi faturasında biriktirdiği parayı gelecekteki evinin peşinatına yatırdı. Yalnız değildi: Jain Family Institute tarafından Ocak ayında yayınlanan bir raporda, aylık geri ödemelerdeki duraklama, borçluların bir ev satın almak için daha fazla bütçe ayırmasına olanak tanıdı.
Cisero ayrıca bu paranın bir kısmını kredi kartı borcu gibi diğer borçları ödemek için kullandı. “Bu konuda gerçekten iyi hissettim” dedi.
Ancak öğrenci kredileri ödemelerinin Ekim ayında devam etmesi bekleniyor ve federal öğrenci kredilerine olan faiz Eylül ayında yeniden tahakkuk etmeye başlayacak. Cisero, ödemelerin yeniden başlamasının bir ev satın alma planlarını rayından çıkarmayacağını, ancak mali durumunu çok daha sıkı hale getirdiğini söyledi.
Öğrenci kredisi borcunun, kirası veya gelecekteki ipoteği dışında sahip olacağı en yüksek ikinci aylık fatura olduğunu söyledi. Ödeme duraklaması sona erdiğinde, “Kesinlikle bir düzenleme olacak, çünkü şimdi potansiyel olarak birkaç ay içinde bir ipotek alıyorum. Dolayısıyla isteğe bağlı gelirimi etkiliyor ”diye ekledi.
Emlakçılar, bunun müstakbel ev alıcılarına nasıl zarar verebileceği konusunda endişeli.
Mortgage oranlarının %7 veya buna yakın olduğu bir dönemde, ev kredisi almak, Cisero gibi birçok ev alıcısı için zaten pahalı bir teklif. Ve bazı pazarlarda ev fiyatları yükselmeye devam ediyor ve evler için rekabet geri döndü.
Yılda 75.000 dolar kazanan tipik bir Amerikan ailesi için, yani tüm hanelerin yaklaşık %51’i, piyasada satışa sunulan tüm evlerin yalnızca %23’ünü karşılayabilir; bu, beş yıl öncesine göre büyük bir düşüş.
Öğrenci kredisi ödemelerinin yeniden başlamasıyla birlikte, bu yalnızca masraflarını artıran ek bir yinelenen aylık ödeme eklemekle kalmaz, aynı zamanda alıcıların piyasanın bitmesini beklemek umuduyla ev sahibi olmayı yeniden düşünebilecekleri anlamına gelir.
““Öğrenci kredisi borcu, ev sahibi olmak isteyen milyonlarca Amerikalı için önemli bir engel olmaya devam ediyor ve ipotek oranlarının artmasıyla, öğrenci borcunun etkisi daha da şiddetli hale gelecek.””
Ulusal Emlakçılar Birliği yaptığı açıklamada, “Öğrenci kredisi borcu, ev sahibi olmak isteyen milyonlarca Amerikalı için önemli bir engel olmaya devam ediyor ve ipotek oranlarının artmasıyla öğrenci borcunun etkisi daha da şiddetli hale gelecek” dedi.
NAR, farklı grupların öğrenci borcunun yükünü ele alması için bir dizi yol önerdiğini söyledi: İşverenler, öğrenci kredisi alanların borçlarını yeniden finanse etmelerine izin vermek için vergi avantajları yoluyla federal hükümetin desteğiyle öğrenci borç yardım programlarına sponsor olabilir. daha düşük oranlar ve öğrenci kredisi borcuyla ilgili ipotek taahhüt kurallarını standart hale getirmek.
NAR, “Y kuşağının alıcı payı bu yıl azaldı ve ilk kez alıcılar, 41 yıllık verilerde şimdiye kadar kaydedilen en düşük alıcı payına düştü” dedi. “Bir nesil Amerikalının Amerikan rüyasına erişmesini ve ev sahibi olarak servet inşa etme ve finansal güvenlik elde etme fırsatı bulmasını sağlamak için acil eylem gerekiyor.”
NAR, ilk kez alıcıların tüm ev alıcılarının %26’sını oluşturduğunu, geçen yılki %34’ten düştüğünü söyledi. Bu grubun genç Y kuşağının %70’i, yaşlı Y kuşağının %46’sı ve X Kuşağı kuşağının %21’i ilk kez ev alıcısıydı.
Emlak şirketi Zillow Z’ye göre, tipik ev değeri Mayıs ayında %1,4 arttı.
Şirket ayrıca Houston’daki ortalama evin geçen yıla göre %1 artışla 265.733 dolar civarında olduğunu tahmin ediyor.
Ödemeler ne zaman devam eder?
Üç yılı aşkın süredir dondurulan ödemelerin önümüzdeki aylarda yeniden başlaması bekleniyor. Eğitim Bakanlığı’nın web sitesine göre, özellikle federal öğrenci kredilerine olan faiz 1 Eylül’de yeniden tahakkuk etmeye başlayacak ve ödemeler Ekim ayında yapılmaya başlayacak.
Chicago Üniversitesi’ndeki ekonomistlerin yakın tarihli bir raporuna göre, öğrenci kredisi ödemelerinin duraklatıldığı yıllarda, borçlular bu fırsatı daha fazla otomobil kredisi, kredi kartı borcu ve ipotek almak için kullandılar ve bu, kredi gecikmeleri üzerinde çok az etki yarattı.
Gazeteye atıfta bulunarak, Borçlu Öğrenci Koruma Merkezi’nin yönetici direktörü Mike Pierce, MarketWatch’a bunun “borç hafifletme vaadi ile genişletilmiş ev sahibi olma çabasının birlikte yükselip düştüğünün şimdiye kadarki en net işareti” olduğunu söyledi.
Federal öğrenci borcunun iptaline sık sık atıfta bulunulan muhalefet, borç alanların geri ödeme yükümlülüğü olduğu için vergi mükelleflerinin kancaya takılmış olabileceğidir. Diğerleri ayrıca, affetmenin artık ahlaki bir tehlike yarattığını ve genç nesillerin hükümetin gelecekte borçları tekrar iptal edeceği inancıyla daha riskli seçimler yapabileceğini savunuyor.
Pierce ayrıca bir tedbir olarak borç iptali çağrısında bulundu ve bu tedbir hala mahkemeler aracılığıyla çalışıyor. Yargıtay, Biden yönetiminin öğrenci kredilerini affetme önerisine ilişkin henüz bir karar vermedi. Başkan, hükümetin borçluların büyük bir kısmı için 20.000 $’a kadar olan borcu iptal edeceğini söylemişti.
Pierce, “Öğrenci borcunu iptal edersek, daha güçlü bir orta sınıf oluştururuz” dedi. “Bunu başaramazsak, milyonlarca insanı servet oluşturma ve ekonomik hareketlilik ana itici gücümüzden dışlarız.”
Bir ev satın alma üzerinde ne gibi bir etkisi olabilir? Borçlular, dondurma sona erdiğinde öğrenci kredisi ödemelerini yapmakta zorlanırsa, ipotek almak daha zor hale gelebilir.
Bir borçlu öğrenci kredilerini ödemezse, bu durum kredi notunu olumsuz etkiler. Kredi puanları, ipotek kredisi verenlerin, borçlunun kredi alıp alamayacağını ve ne kadar için kredi alıp alamayacağını belirlemeden önce baktıkları önemli bir faktördür.
Öğrenci kredilerini ödememek ve temerrüde düşmek, borçluların maaşlarına haciz getirilmesi de dahil olmak üzere daha da ağır sonuçlara yol açabilir.
Bir şehir evi satın almak isteyen Cisero, Houston yakınlarında uygun fiyatlı bir semtte bir ev satın almayı planlıyor. Evleri açmaya gitti ve bu yıl içinde satın almayı planlıyor. Aylık ödemelerinin evi için ayda yaklaşık 3.200 dolar olacağını tahmin ediyor. Şu anki kiralık evi için yaklaşık 1.700 dolar ödüyor.
Cisero, gelecekteki ipotek ödemesi hakkında, “Biraz pahalı, ama bütçelemeyi başardığım bir şey,” dedi. “En ideali değil – keşke yarıya indirilseydi – ama şu anda süreçte olduğum yer burası.”