5 milyon dolardan fazla tasarrufla 65 yaşındayım ve bir RMD felaketine doğru ilerliyorum

• Asgari emekli maaşı: Yılda 15.000 dolardan az, enflasyona göre ayarlanmamış

• Yılda en fazla %20 çekebileceğim %4,5 faiz ödeyen sabit bir yıllık ödemede vergi öncesi 900.000 $

• Çoğunlukla hisse senetlerine yatırılan bir IRA’da 3,5 milyon dolar
  
• Hisse senetlerine en çok yatırım yapan bir Roth IRA’da 270.000 $

• Çoğunlukla hisse senetlerine yatırılan bir aracı kurum hesabında 1,3 milyon dolar

• Harcamalarım için kullandığım bir tasarruf hesabında 150.000$

• Acil durumlar veya olası ev satın alımı için yaklaşık %4,2 ödeyen bir para piyasasında 150.000 $
  

• Yaklaşık 100.000 $ tutarında çeşitli diğer vergi öncesi 457(b) hesapları

Şu anda hiç borcum yok ve yılda yaklaşık 100.000 $ yıllık giderim var.

72 yaşıma girdiğimde bir RMD felaketi yaşayacağım söylendi. Bunca yıl biriktirdikten sonra harcamalarımı artırmakta zorlanıyorum. Ne yapacağımı bilmiyorum.

Teşekkürler.

NJ Yakınlaştırma

Sevgili NJ Zoom,

Emekliliğiniz için tebrikler! Çok fazla tasarruf etme sorununuz çözmesi görece kolay bir sorundur: Para dağıtmaya başlayın.

Hayatınız boyunca harcayabileceğinizden daha fazla varlığa sahip olduğunuzda, yapabildiklerinizi tüm mali tablonuza yardımcı olacak ve aynı zamanda size keyif verecek şekilde yapılandırılmış bir şekilde başkalarına dağıtmak istersiniz.

DA Davidson’da servet yönetiminden sorumlu başkan yardımcısı Andrew Crowell, “Pek çok insan varlıkları hakkında düşünüyor ve geriye kalan her şeyin hayır kurumlarına gideceğini söylüyor ve yaptıkları iyiliği göremiyorlar” diyor.

Çok çalıştınız ve çok tasarruf ettiniz. Peki şimdi amacın ne? Bu, emeklilik resminizde eksik olan önemli bir bileşen gibi görünüyor ve bu, harcamalarınızı artırmakta neden sorun yaşadığınızı açıklayabilir. Sadece satın almak şeyler senin için çalışıyormuş gibi gelmiyor. Ayrıca, yalnızca zorunlu minimum dağıtımların (RMD’ler) ortaya çıkması sorunuyla karşı karşıya kalmazsınız, aynı zamanda muafiyet düşürülürse mülkünüz 2026’dan sonra federal vergilere tabi olabilir ve nerede yaşadığınıza bağlı olarak şu anda eyalet emlak vergilerine tabi olabilir. .

Şu anda, federal emlak vergisi muafiyeti, bir birey için 12,92 milyon dolar (evli bir çift için 25,84 milyon dolar), ancak yeni yasa geçmediği takdirde 2025’in sonunda yarıya indirilecek. Büyümeyle birlikte, mülkünüz muhtemelen zamanı geldiğinde sınırı aşabilir. Ve şu anda 6,58 milyon dolar olan New York gibi bazı eyalet eşikleri daha düşük.

RMD’ler bir sorun çünkü hükümet, sizin için 73 olan (kurallar değiştiği için 72 değil) belirli bir yaşa ulaştığınızda nitelikli vergi öncesi hesaplardan para çekmeye başlamanızı şart koşuyor. Çekeceğiniz miktar, hesap bakiyenize ve yaşınıza dayalı bir formüle dayalıdır.

Varlıklarınızı hediye etmeye nasıl başlayacağınıza karar vermenize yardımcı olabilecek üç adımlık bir planı burada bulabilirsiniz:

1. Doğrudan nakit verin

Kariyerinizi eğitime harcadıysanız, muhtemelen sizin için önemlidir. Bu alanda büyük bir fark yaratmanın ve hesaplarınızdan para çekmenin bir yolu, torunların, yeğenlerin ve yeğenlerin veya arkadaşların eğitim masraflarının karşılanmasına yardımcı olmaktır.

Crowell, “Koşmadan önce yürüyecekse, 529 üniversite tasarruf planını finanse edebilir” diyor. “Aracılık hesabında yeterince likidite var, bu yüzden önce bunu yaparım.”

Yıllık 17.000 ABD Doları tutarındaki hediye limitinin beş yılına kadar, alıcı başına 85.000 ABD Doları olan 529 planına önceden yükleyebilirsiniz ve bir eşiniz varsa bunu ikiye katlayabilirsiniz. Crowell’in yakın zamanda dul kalan ve torunlarına yardım etmek ve vergilendirilebilir mal varlığını azaltmak isteyen bir müşterisi vardı, bu nedenle 11 torun için ön ödeme yaptı.

Ayrıca hayatınızdaki kişilere yılda 17.000$’a kadar bağışta bulunabilirsiniz. Crowell, “Bu tatil parası veya doğum günü parası olabilir ve yine sistematik olarak mülkü terk eder ve büyüme başka bir yerde olur” diyor.

2. Parmaklarınızın ucuna basarak daha büyük hayırsever hediyelere yönelin

Hayır kurumlarının çoğu geri alınamaz, yani hediyenizi belirledikten sonra fikrinizi değiştiremez ve paranızı geri alamazsınız. Crowell, bu nedenle, daha büyük hediyelere yol açan küçük hediyeler vermek isteyebilirsiniz.

Nereye bağış yapmak istediğinizden emin değilseniz, paranın büyüyebileceği bir hesapta kenara ayırabileceğiniz ve daha sonra nereye tahsis edeceğinize karar verebileceğiniz bağışçı tavsiyeli bir fon gibi bir şeye katkıda bulunarak başlayabilirsiniz. Bağış yaptığınız yılda vergi indirimi alırsınız. Aklınızda bir hayır kurumu varsa, hayatınız boyunca güvenden bir gelir akışı elde etmenize izin veren, ancak öldüğünüzde geriye kalanlar belirlenen hayır kurumuna giden hayırsever bir kalan güven adı verilen bir şey kurabilirsiniz. Varlıklarınızın izin verdiği ölçüde bunlardan birkaçını ayarlayabilirsiniz.

Ayrıca biraz daha ileri gidebilir ve bir aile vakfı kurabilirsiniz. Crowell’in kendi ailesi bunu babası öldükten sonra yaptı ve “Aile değerlerini böyle aktarıyoruz” diyor. Yılda bir toplanırlar ve o yılki paranın nasıl dağıtılacağına karar verirler, bu da bakiyenin en az %5’ini dağıtmak anlamına gelir.

3. Emeklilik yaşınıza geldiğinizde QCD’lere geçin

Gerekli minimum dağıtımları yapmaya başlamak için yaşa geldiğinizde, gelir akışlarınızı (emeklilik maaşlarınız, sabit emeklilik ve Sosyal Güvenlik) hükümetin formülüne göre çekmeniz gerektiğini söylediği parayla dengelemeniz gerekecek. İşte o zaman hayırsever bağışlarınızı nitelikli hayırsever dağıtımlara (QCD’ler) dönüştürmek istersiniz. Yıllık RMD’nize 100.000$’a kadar güvenebilir ve bu tutar üzerinden gelir vergisinden kaçınabilirsiniz, bu da yükünüzü önemli ölçüde azaltır. Ve mevcut kurallara göre 70 1/2’de bunlarla başlayabilirsiniz.

Önümüzdeki 10 yıl içinde büyük IRA bakiyenizin bir kısmını bir Roth IRA dönüşümü ile kaydırmayı da düşünebilirsiniz, ancak bu, onu harcamanıza yardımcı olmaz. Bu sadece parayı RMD formülünden çıkaracak ve mirasçılarınızın vergi yükü olmadan miras almasını kolaylaştıracaktır.

Aslında, sabit yıllık maaşınıza ve bunu bir gelir akışı olarak nasıl yöneteceğinize daha fazla odaklanmak isteyebilirsiniz, çünkü bunu vergi öncesi dolarlarla finanse ettiniz. Crowell, “Parayı çekerken -son giren ilk çıkar- çıkan her dolar vergiye tabi gelir olacaktır” diyor. “Zaman içinde ne kadar maaş çeki oluşturacağınıza karar verebilirsiniz, ancak bu parayı aldıkça hediye etmeyi de düşünebilirsiniz.”

Beth Pinsker’dan daha fazla içerik